Zakup samochodu – kredyt czy leasing?

​Każdy zainteresowany zakupem samochodu musi odpowiedzieć sobie na pytanie, która z metod finansowania będzie dla niego najbardziej korzystna. I choć do wyboru jest tu kilka rozwiązań, to jednak wiele osób, zwłaszcza prowadzących własną firmę, bierze pod uwagę tylko dwie możliwości: skorzystanie z kredytu samochodowego lub wzięcie auta w leasing.

Chęć sfinansowania zakupu samochodu z pomocą kredytu lub leasingu nie musi wynikać z braku wystarczającej ilości gotówki. Przedsiębiorcy często rezygnują z opcji gotówkowej, bowiem wiąże się ona z koniecznością zamrożenia dużego kapitału, który mogliby przeznaczyć na inne firmowe cele. Zarówno leasing, jak i kredyt samochodowy również wymagają pewnego zaangażowania kapitałowego, jednak jest ono znacznie mniejsze i nie blokuje ich potencjału inwestycyjnego. Ponieważ jednak pomiędzy wspomnianymi produktami istnieją spore różnice, warto bliżej przyjrzeć się ich działaniu i specyfice.

Czym są: leasing i kredyt samochodowy?

Kredyty samochodowe stanowią grupę kredytów celowych, które pozwalają pozyskać środki na ściśle określony cel, czyli zakup samochodu osobowego bądź ciężarowego, motocykla, skutera lub innego środka transportu. Mają one różne zasady działania i spłaty, jednak w każdym przypadku klient nabywa pojazd na własność. Trzeba jednak zaznaczyć, że nie jest to własność w pełnym tego słowa znaczeniu. Bank, w celu zminimalizowania ryzyka, wymaga tu zabezpieczenia w postaci zastawu rejestrowego, karty pojazdu, przewłaszczenia na zabezpieczenie, czy też wykupienia i scedowania na niego polisy Autocasco.

Leasing polega natomiast nie na zakupie, a dzierżawie samochodu przez cały okres finansowania. Klient nie nabywa tu prawa własności, lecz przez ustalony czas, w zamian za regulowanie comiesięcznych rat leasingu, ma prawo użytkować leasingowany samochód. Ten ostatni stanowi w tym czasie własność instytucji leasingowej (to jej dane widnieją w dowodzie rejestracyjnym), przy czym może ona gwarantować leasingobiorcy możliwość wykupienia pojazdu po zakończeniu umowy leasingu – najczęściej za około 1 proc. jego wartości.

Leasing a kredyt samochodowy – najważniejsze różnice

Różnice pomiędzy leasingiem, a kredytem samochodowym są na tyle duże, że rozwiązania te nie powinny być traktowane jako w pełni substytucyjne. Dotyczą one nie tylko kwestii własności pojazdu, ale również dostępności tych produktów, rodzaju i wielkości kosztów, wymagań formalnych, czasu trwania procedur, aspektów podatkowych, czy też potencjalnego okresu trwania umowy z instytucją finansującą. Istotne jest też to, że o ile w leasing można wziąć przede wszystkim auto nowe lub kilkuletnie, tak kredyt samochodowy pozwala też sfinansować zakup nawet kilkunastoletniego pojazdu – w tym z zagranicy.

Wady i zalety kredytu samochodowego

Kredyt samochodowy daje dość dużą swobodę w zakresie korzystania z pojazdu; wyraża się ona choćby tym, że kredytobiorca może sprzedać samochód w trakcie trwania umowy kredytowej, jak również tym, że nie musi go serwisować ani naprawiać w autoryzowanym punkcie obsługi. Jego ważną zaletą jest też to, że pozwala sfinansować niemal dowolny pojazd – w przypadku nowszego auta zwykle nie wymaga nawet wnoszenia wkładu własnego. Ponadto zapewnia ważne korzyści księgowo-podatkowe: możliwość odliczenia podatku VAT od razu po zakupie oraz zaliczania w koszty odpisów amortyzacyjnych. Część klientów doceni również fakt, że umowa kredytowa może trwać w tym wypadku od kilku do nawet 10 lub 12 lat.

Główną wadą kredytu samochodowego jest konieczność posiadania zdolności kredytowej i pozytywnej lub przynajmniej neutralnej historii spłaty zobowiązań. Poza tym nie jest dostępny dla firm z krótkim stażem rynkowym, a przy tym wiąże się z czasochłonną, obarczoną licznymi formalnościami, procedurą ubiegania się o finansowanie.

Zestawienie aktualnych ofert kredytu samochodowego oraz inne przydatne informacje na jego temat można znaleźć pod adresem: https://finanse.rankomat.pl/kredyty/samochodowe/.

Wady i zalety leasingu samochodu

Leasing, w porównaniu z kredytem samochodowym, wiąże się z prostszymi procedurami i mniejszą ilością wymogów dokumentacyjnych. Ponadto, choć również przewiduje weryfikację stanu finansów klienta oraz jego wpisów w BIK-u, to jednak jest łatwiej dostępny niż kredyt.

Leasing oferuje też istotne korzyści podatkowo-księgowe, przy czym są one różne w zależności od rodzaju usługi. Leasing finansowy daje możliwość zaliczenia do kosztów odpisów amortyzacyjnych, natomiast leasing operacyjny – systematycznego odliczania podatku VAT naliczanego od każdej kolejnej płatności. Dodatkowo w leasingu operacyjnym, w zależności od wartości samochodu oraz momentu zawarcia umowy, główne, niezmienne opłaty mogą w części lub całości stanowić koszt podatkowy.

W leasing można wziąć auto nowe lub używane, ale zwykle jedynie  w wieku do około 5-6 lat. Czasem pojawiają się też trudności  w finansowaniu zakupu niektórych samochodów – leasingodawca zawsze ocenia bowiem, czy nie będzie miał trudności z późniejszą sprzedażą pojazdu.  Poza tym usługa daje mniejszą swobodę w zakresie dysponowania autem; to ostatnie nie może zostać sprzedane ani zmodyfikowane przed zakończeniem umowy, a przy tym musi być objęte polisą AC i serwisowane w autoryzowanych stacjach obsługi. Zdarza się też, że leasingodawca stosuje limit kilometrowy, czyli pobiera dodatkowe opłaty za użytkowanie auta po przekroczeniu określonej liczby kilometrów.

Co jeszcze warto wiedzieć?

W praktyce, nie da się jednoznacznie odpowiedzieć na pytanie, który rodzaj finansowania jest lepszy: leasing czy kredyt samochodowy. Obydwa rozwiązania mają swoje wady i zalety, które na dodatek w dużym stopniu zależą od konstrukcji danej oferty. Co więcej, nieco inaczej wyglądają u przedsiębiorcy, a inaczej w przypadku osoby fizycznej, która potrzebuje auta do celów prywatnych I nie korzysta z zalet podatkowych.

Istotny aspekt zawsze stanowią koszty finansowania, jednak i w tym wypadku u jednych tańszy okaże się leasing, a u innych kredyt samochodowy. Trzeba mieć jednak na uwadze, że umowy leasingowe przewidują więcej nieoczywistych opłat. W kredycie występują zwykle jedynie odsetki, prowizja za udzielenie finansowania i koszty ustanowienia zabezpieczeń, natomiast w leasingu, obok rat, spotyka się też opłatę za: wyrażenie zgody na używanie pojazdu, upoważnienie do wyjazdu autem za granicę, czy też za administrowanie ubezpieczeniem samochodu. Dlatego ważne jest, aby zawsze dokładnie przeanalizować tabelę opłat i prowizji, jaka obowiązuje w danej instytucji.

W wyborze odpowiedniej opcji finansowania pomoże porównywarka finansowa finanse.rankomat.pl, która pozwala łatwo znaleźć i porównać opłacalność aktualnych ofert rynkowych.