Co obejmuje ubezpieczenie NNW samochodu?

​Kupujesz ubezpieczenie OC samochodu, a ubezpieczyciel zaproponował Ci dodatkowo ubezpieczenie następstw nieszczęśliwych wypadków? Zastanawiasz się, co kryje się pod tym pojęciem? Dowiedz się, czym jest i co obejmuje NNW samochodu.

Czym jest ubezpieczenie NNW samochodu?

Polisa NNW kierowcy i pasażerów to jeden z wariantów ubezpieczenia komunikacyjnego. Proponowana jest często jako rozszerzenie ubezpieczenia OC samochodu. Z reguły kosztuje kilkaset złotych więcej, a zapewnia dodatkową ochronę. Chociaż nie jest to ubezpieczenie obowiązkowe, warto ją mieć. Ubezpieczenie NNW kierowców i pasażerów pokrywa finansowe konsekwencje trwałego uszczerbku na zdrowiu.

Czym jest trwały uszczerbek na zdrowiu?

Definicja trwałego uszczerbku na zdrowiu brzmi: to nieodwracalne utrata lub uszkodzenie organu, narządu lub ograniczenie jego funkcji. W razie wypadków komunikacyjnych trwałym uszczerbkiem na zdrowiu może być np. uszkodzenie kręgosłupa czy uszczerbek funkcji psychicznych.

Dla kogo jest ubezpieczenie NNW kierowcy i pasażerów?

Polisa przypisana jest do auta. Oznacza to, że zapewni świadczenie niezależnie od tego, kto będzie jechał samochodem. Pieniądze przysługiwać będą, jeśli do trwałego uszczerbku na zdrowiu dojdzie u kierowcy, a w przypadku rozszerzonej wersji, także u pasażerów.

Co dokładnie obejmuje ubezpieczenie NNW kierowcy i pasażerów?

Polisa ta obejmuje ochroną życie i zdrowie kierowcy danego auta oraz jego pasażerów. Oznacza to, że jeśli „załoga” pojazdu, do którego przypisane jest dane ubezpieczenie, ulegnie wypadkowi, którego konsekwencją będzie trwały uszczerbek na zdrowiu, wypłacone zostanie świadczenie. Z reguły towarzystwa ubezpieczeniowe za wypadek, w kontekście ubezpieczenia NNW samochodu, uważają zdarzenia komunikacyjne, które miały związek z ruchem pojazdu mechanicznego. 

Zazwyczaj na świadczenie w ramach ubezpieczenia NNW samochodu można liczyć, gdy dojdzie do wypadku:

• w związku z ruchem pojazdu,
• podczas wsiadania i wysiadania z samochodu,
• podczas postoju i przebywania w aucie,
• w trakcie naprawiania pojazdu w trasie.

To, w jakich sytuacjach obowiązuje ubezpieczenie NNW kierowcy i pasażerów opisane jest zawsze w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (tzw. OWU). 

Ważne jest to, że świadczenie jest wypłacane niezależnie od tego, czy ubezpieczony kierowca jest sprawcą, czy poszkodowanym w wypadku.

Jak wypłacane jest świadczenie?

Wszystko zależy od oferty ubezpieczeniowej. Czasem świadczenie wypłacane jest jednorazowo, gdy dojdzie do nieszczęśliwego wypadku, który spowoduje uszczerbek na zdrowiu. Wtedy ustala się stopień trwałego uszczerbku na zdrowiu na podstawie tabel i orzeczeń specjalistów. 

Innym razem świadczenie może być wypłacane w ramach pokrycia kosztów transportu, leczenia czy rehabilitacji. W tej sytuacji pieniądze wypłaca się do określonej limitem kwoty.

Kiedy ubezpieczenie NNW kierowcy i pasażerów nie zadziała?

Większość ofert ubezpieczeniowych przewiduje tzw. wyłączenia odpowiedzialności, czyli sytuacje, w których ubezpieczenie nie będzie obowiązywać. Tak też jest w przypadku ubezpieczenia NNW samochodu. Każde towarzystwo ustala samodzielnie wyłączenia odpowiedzialności, jednak najczęściej świadczenie nie zostaje wypłacone w następujących sytuacjach:

• podczas wypadku kierowca lub pasażer nie mieli zapiętych pasów;
• w samochodzie podczas wypadku było więcej osób, niż zezwala na to liczba miejsc wskazana w dowodzie rejestracyjnym;
• pasażer jechał z nietrzeźwym kierowcą lub pod wpływem środków odurzających, substancji psychotropowych;
• gdy kierowca ubezpieczonego auta nie miał uprawnień do prowadzenia auta;
• w związku z popełnieniem przestępstwa;
• wypadek został spowodowany celowo;
• itd.

Od czego zależy wysokość świadczenia?

To, ile pieniędzy otrzymasz w ramach ubezpieczenia NNW samochodu, zależy od:

Stopnia uszczerbku na zdrowiu

To tak naprawdę skala uszkodzenia ciała w wyniku wypadku komunikacyjnego. Procent trwałego uszczerbku na zdrowiu ustala komisja, która następnie na podstawie stosownych tabel, ustala wysokość odszkodowania.

Sumy ubezpieczenia

To kwota, do której towarzystwo ubezpieczeniowe odpowiada za szkodę. Suma ubezpieczenia jest maksymalną kwotą świadczenia, jakie można uzyskać. 100% sumy ubezpieczenia wypłacana jest w przypadku śmierci kierowcy czy pasażera.

Ubezpieczenie NNW samochodu a inne polisy

Polisa NNW kierowców i pasażerów jest formą ubezpieczenia na życie. Tego rodzaju polisy charakteryzują się z kolei tym, że można mieć ich kilka i dzięki temu zyskać wiele świadczeń w przypadku jednego zdarzenia. 

Przeanalizujmy przykład. Karol jest kierowcą auta, które brało udział w wypadku. Sprawcą był właściciel innego pojazdu. Karol został poszkodowany. Doznał urazu kręgosłupa. Otrzymał odszkodowanie z OC sprawcy, ale i w ramach swoich indywidualnych polis, takich jak ubezpieczenie NNW samochodu, a także ubezpieczenia na życie rozszerzonego o polisę następstw nieszczęśliwych wypadków oraz grupowego ubezpieczenia, zawartego w miejscu pracy. Otrzymał więc pieniądze z czterech różnych źródeł.

Ile kosztuje ubezpieczenie NNW samochodu?

Wysokość składki w przypadku tego typu polisy zależy od kilku czynników. Pierwszym z nich jest suma ubezpieczenia. Im wyższa, tym więcej trzeba będzie zapłacić za polisę. Jednak trzeba pamiętać, że wysoka kwota, do której towarzystwo odpowiada, przekłada się na wyższe świadczenie w razie zajścia zdarzenia. 

Również zakres ma wpływ na to, ile zapłacisz za polisę. Ubezpieczenie NNW samochodu może obejmować tylko jednorazową wypłatę odszkodowania, ale też pokrycie kosztów transportu, leczenia, rehabilitacji, zakupu protez, leków itd.

Wysokość składki zależy także od oferty. Każde towarzystwo ustala ceny indywidualnie. 

Cena zależy także od tego, ile osób jest objętych ubezpieczeniem. Czy jest to tylko kierowca, czy także wszyscy pasażerowie auta? Im więcej osób polisa obejmuje ochroną, tym jest ona droższa.

Koszt ubezpieczenia to zazwyczaj od kilkudziesięciu do kilkuset złotych. Składka może wynosić i 20 zł, ale i np. 300 zł czy więcej, jeśli do czynienia mamy z wysoką sumą ubezpieczenia. 

Zastanawiasz się, ile będzie kosztować ubezpieczenie Twojego samochodu? Kupując OC, możesz skorzystać z praktycznych porównywarek polis online. Jedną z nich jest darmowy kalkulator OC na CUK.pl. Możesz tu zaleźć nie tylko najtańsze ubezpieczenie OC, ale i korzystne dodatki, takie jak NNW kierowcy i pasażerów.

Czy NNW komunikacyjne przedłuża się automatycznie?

Wiesz zapewne, że w przypadku ubezpieczenia OC samochodu polisa przedłuża się automatycznie. Czy jest tak także w przypadku dodatków do polisy komunikacyjnej? Nie. Zarówno ubezpieczenie NNW samochodu, jak i inne rozszerzenia do polisy OC nie przedłużają się automatycznie. Oznacza to, że gdy umowa wygaśnie, trzeba kupić ją ponownie. To dobra okazja, by rozeznać się na rynku i sprawdzić, czy nie jest dostępna korzystniejsza oferta. 

Warto jednak wspomnieć, że jeśli chcesz pozostać przy obecnej ofercie OC, rezygnując z ubezpieczenia NNW samochodu u danego towarzystwa, trzeba będzie powiadomić o tym firmę ubezpieczeniową. W przeciwnym razie przedstawi Ci ona zapewne taką samą ofertę jak w roku poprzednim.

Czy warto zdecydować się na ubezpieczenie NNW samochodu?

To rozszerzenie do polisy OC jest praktycznym dodatkiem, na które warto postawić. Podróżując z rodziną czy dojeżdżając do pracy z kolegami, jesteś odpowiedzialny za życie i zdrowie wielu osób. Mając ubezpieczenie NNW komunikacyjne można chronić nie tylko siebie, ale i bliskich, zapewniając im wypłatę środków, niezbędnych do powrotu do normalnego funkcjonowania sprzed wypadku. Takie dodatkowe wsparcie w leczeniu czy rehabilitacji bywa nieocenione.