Polisa na życie

Jak w powiedzeniu – „przezorny zawsze ubezpieczony”… Z polisą na życie jest jak z wyborem partnera/partnerki życiowej – raz podjęta decyzja może zaowocować w przyszłości lub dotkliwie się na nas zemścić.

Towarzystwa ubezpieczeniowe prześcigają się w propozycjach i już za kilkanaście złotych miesięcznie możemy zapewnić sobie finansowy spokój w razie nieszczęśliwego zdarzenia, a także zagwarantować spokojną przyszłość swoim najbliższym.

Zanim wybierzesz polisę na życie

Zanim wybierzemy konkretny produkt, warto odpowiedzieć sobie na kilka pytań, które pomogą nam idealnie dobrać polisę do indywidualnych potrzeb. Lista przydatnych pytań poniżej:

• Czy naprawdę potrzebujemy takiego zabezpieczenia? Być może ubezpieczenie np. z zakładu pracy lub z tytułu zaciągniętego kredytu hipotecznego w pełni odpowiada naszym oczekiwaniom.
• Czy nas stać na polisę?
• Jakich warunków oczekujemy w ramach polisy na życie?
• Ile pieniędzy w skali roku jesteśmy w stanie przeznaczyć na polisę?
• Jaka suma ubezpieczenia nas satysfakcjonuje?
• Jakich opcji dodatkowych oczekujemy?

Będąc świadomymi odpowiedzi na powyższe pytania możemy szukać i porównywać konkretne oferty lub – jeżeli preferujemy kontakt osobisty – umawiać się na spotkania z przedstawicielami towarzystw ubezpieczeniowych.

Polisa na życie a OWU

Jeżeli już wyłowimy z morza ofert najbardziej interesujące nas perełki, szczególnie uważnie przestudiujmy ogólne warunki ubezpieczenia (OWU) w nich zawarte. Szukajmy haczyków, bądźmy czujni i sprawdźmy np. takie aspekty jak:

• Czy polisa ma zabezpieczenie na wypadek śmiertelnej choroby lub nieszczęśliwego wypadku? W niektórych firmach takie opcje należy dodatkowo wykupić.
• Co dokładnie ubezpieczyciel rozumie pod pojęciami „śmiertelna choroba” lub „nieszczęśliwy wypadek”? Może się okazać, że zupełnie nie to, co my…
• Kiedy i w jakich sytuacjach towarzystwo ubezpieczeniowe nie wypłaci nam pieniędzy? Często przypadki te zawarte są w paragrafie określanym jako „wyłączenia z umowy” – warto uważnie je przestudiować, gdyż przykładowo ubezpieczyciel może być zwolniony z wypłaty świadczeń w sytuacji, gdy śmierć była efektem działań wojennych, ataku terrorystycznego, samobójstwa (tu zazwyczaj jest podany konkretny zakres obowiązywania – np. pierwsze 2 lata) lub choroby, istnienie której zatailiśmy.

Od czego zależy wysokość składki?

Może się zdarzyć i tak, że np. nasz znajomy/sąsiad etc. Wykupił polisę na życie w tym samym towarzystwie ubezpieczeniowym co my, wydawać by się mogło, że na tych samym warunkach co i my, a jednak wysokość naszych składek jest różna. Co zatem wpływa na wysokość składki?

• Przede wszystkim zakres ochrony i suma ubezpieczenia
• Okres ubezpieczenia – składki można opłacać co miesiąc, co kwartał, co pół roku, a nawet raz na rok. Im mniejsza częstotliwość opłat, tym niższa składka.
• Wiek ubezpieczonego – seniorzy zapłacą więcej – wynika to ze statystycznie większego ryzyka śmierci, urazów oraz krótszego okresu, na jaki zawierana jest umowa.
• Stan zdrowia ubezpieczonego – decydując się na droższy pakiet medyczny musimy liczyć się z wyższą składką.
• Wykonywany zawód – przedstawiciele zawodów o tzw. podwyższonym ryzyku zapłacą więcej.
• Uprawiany sport – sporty ekstremalne obarczone są większym ryzykiem, co przekłada się na wysokość składki

Miejmy świadomość, że wysokość składek za polisę na życie może ulegać zmianom w czasie trwania umowy (ale tylko za zgodą ubezpieczonego). Możemy ograniczyć zakres ochrony, obniżając tym samym wysokość składek jak również zwiększyć ochronę i tym samym wpłynąć na wzrost składki. Zazwyczaj towarzystwa ubezpieczeniowe dają również możliwość podniesienie składki i sumy ubezpieczenia (tzw. indeksacja składki) w każdą rocznicę zawarcia umowy. Ten zabieg jest szczególnie przydatny, gdy kupiliśmy polisę na przynajmniej kilkanaście lat – pozwala ochronić wartość świadczeń przed skutkami inflacji.